אישור עקרוני למשכנתא - המדריך השלם לשנת 2024

לאחר שמגישים בקשה למשכנתא מקבלים אישור עקרוני למשכנתא. האישור העקרוני למשכנתא אינו קבלת המשכנתא אלא הצעד הראשוני בהליך.

קבלת המשכנתא היא הליך מורכב הדורש אישורים ממוסדות שונים, מהבנק וכן מסמכים רבים שהלווה צריך לספק. האישור העקרוני למשכנתא הוא למעשה הצהרת כוונות של הבנק, האם הוא מוכן לתת משכנתא ובאילו תנאים.

מה זה אישור עקרוני למשכנתא הלכה למעשה

אישור עקרוני למשכנתא הוא מסמך בכתב שמקבלים מכל בנק למשכנתאות. המסמך כולל את הפרטים הבאים: הסכום שהבנק מוכן לתת, תקופת המשכנתא, המסלולים השונים, הריביות, העמלות השונות, הביטוחים הנדרשים ועוד.

האישור הוא אישור כללי ולא מותאם אישית. אין זה אומר שאלו התנאים הסופיים שבהם תקבלו את המשכנתא. זהו רק הצעד הראשון במסלול הארוך. לאחריו תוכלו לבדוק את התנאים בבנקים השונים, להשוות ולהתמקח על עסקה טובה יותר עבורכם. האישור אינו דורש תשלום מכם, והבנק מחויב אליו כל עוד אתם עומדים בתנאים שהבנק ביקש. לעומת זאת אין התחייבות מצדכם.

מה מטרת אישור עקרוני למשכנתא

אישור עקרוני למשכנתא נועד בעיקר ללווים. שיוכלו לתכנן את קניית הנכס טוב יותר. אין חובה להציג אישור עקרוני למשכנתא בקניית משכנתא, עם זאת במיזמים של מחיר למשתכן נהוג לבקש את האישור.

האישור נועד בראש ובראש לקונה שיידע מה המגבלות שלו ברכישת דירה, אילו נכסים יוכל להשיג ואילו לא. יש גם מוכרים המבקשים לראות את האישור העקרוני בטרם הם מסכימים לחתום על החוזה. האישור העקרוני גם מקצר הליכים. לאחר שהראיתם את המסמכים הדרושים הבנק מחויב להליך ויתחיל מיד בהליך מתן המשכנתא בהתאם לתנאים של האישור העקרוני.

איך מקבלים אישור עקרוני למשכנתא

האישור העקרוני למשכנתא מתחיל עם הבקשה למשכנתא בהתאם לסדר השלבים הבא:

1. הגשת בקשה למשכנתא תוך פירוט פרטים אישיים ופרטי הנכס שאתם מחפשים או מעוניינים לרכוש

2. הודעת הבנק על הטפסים והמסמכים הנדרשים מכם

3. הבנק נותן אישור עקרוני למשכנתא. האישור יהיה בתוקף ל-24 יום

4. אימות הבקשה בהתאם למסמכים שהגשתם

5. בתנאי שהגשתם את המסמכים בזמן והם נכונים, הבנק חייב לעמוד בתנאים שהצהיר עליהם

לאחר שסיימתם את הליך לקבלת אישור עקרוני למשכנתא תוכלו להתמקח עם הבנקים השונים ובסוף לבחור בנק שבו תיקחו את המשכנתא.

בדיקת אישור עקרוני למשכנתא והמסמכים שצריך

כיום כל הבנקים מאפשרים למלא את הטפסים באופן מקוון, בסניפים או במוקדי השירות. ניתן בחלקם גם להגיש את הבקשה בצ'אט. אתם כאמור תצטרכו להשיב על הפרטים הבאים: עלות הנכס, הסכום המבוקש, מטרת המשכנתא, התקופה ועוד. לצד פרטי הנכס תמלאו מידע אישי כמו הכנסות, הוצאות, התחייבויות, הון עצמי, מצב תעסוקתי ועוד.

מסמכים דרושים

אלו לרוב המסמכים שתצטרכו להגיש ב-24 יום שבהם האישור תקף:

- צילום תעודת זהות עם ספח

- דפי חשבון עו"ש משלושת החודשים האחרונים

- שלוש משכורות אחרונות לשכירים

- שומת מס אחרונה לעצמאים

- טאבו או חוזה מכירה אם ישנו

- זכאות לסיוע ממשרד השיכון במקרה שיש

- תדפיס יתרת הלוואות

- מסמכים על הכנסות נוספות

תוך כמה ימים מאז הבקשה למשכנתא הבנק בודק הן את הזכות למשכנתא והן באילו תנאים תוכלו לקבל אותה. יש אפשרות גם שיועץ משכנתאות יעשה את התהליך עבורכם. אפשר גם להשתמש במחשבון משכנתא כדי לבדוק את זכאותכם.

תנאי אישור עקרוני למשכנתא בבנקים השונים

כמובן התנאים העקרוניים לאישור משכנתא אינם זהים בין הבנקים השונים, ובמאמר זה בדקנו מה התנאים והזמנים לאישור משכנתא בכל בנק.

 אישור עקרוני למשכנתא מזרחי טפחות

מזרחי טפחות הוא הבנק הגדול בארץ למשכנתאות. הוא מאפשר הגשת בקשה לאישור דרך טופס מקוון או בצ'אט. זמן מילוי השאלון הוא כמה דקות. הבנק מאפשר הן כניסה ללקוחות פרטיים והן ליועצי משכנתאות. לאחר מילוי הטופס הבנק מתחייב לחזור תוך 3 ימים עם הצעה מותאמת אישית. ניתן להגיש את הבקשה גם דרך אפליקציית טפחות טאצ'. אין צורך להגיע לסניף. כמו כן יש הנחות למשכנתא לבעלי חשבון עו"ש בבנק.

אישור למשכנתא מזרחי

אישור עקרוני למשכנתא בנק הפועלים

גם בבנק הפועלים בקשת האישור היא דיגיטלית. האישור מתאים לכל אזרח תושב ישראל ופתוח ללקוחות כל הבנקים מעל גיל 18 הרוכשים דירה או נכס הדורש משכנתא. בנוסף ניתן להגיש בקשה גם בסניף. השאלון המקוון מציג שאלות על סוג הדירה, פרטי הלוואה, פרטים אישיים, הכנסות והתחייבויות ובסוף שלב הגשת הבקשה. את התשובה מקבלים במסרון או בטלפון בהקדם האפשרי - הבנק לא מפרט מספר ימים מדויק. ניתן לבדוק את סטטוס הבקשה באתר.

אישור עקרוני פועלים למשכנתאות

אישור עקרוני למשכנתא דיסקונט

בבנק דיסקונט ניתן להגיש את הבקשה לאישור עקרוני למשכנתא לאחר משוב על 3 נושאים: פרטי מבקש המשכנתא ומצבו הפיננסי; פרטים על העסקה: ההון העצמי וגובה העסקה; פרטי הנכס. הטפסים בדיסקונט אינם מקוונים ויש למלא אותם ידנית או באמצעות adobe reader. אם יתקבל האישור תידרשו להנפיק מסמכים כמו נסח טאבו , פרטי חשבונות, משכורות ועוד. הבנק לא מספק מידע על זמן ההליך. עם זאת ניתן להשתמש במחשבון המשכנתא של הבנק כדי לבדוק את זכאותכם.

אישור עקרוני דיסקונט

אישור עקרוני למשכנתא הבינלאומי

הבינלאומי מאפשר הגשת הבקשה לאישור משכנתא בזמן קצר באמצעות סדרת שאלות המובנות באתר, לדוגמה מטרת המשכנתא, סוג דירה, מיקום, דירה נוספת, פרטים אישיים, הכנסות והוצאות ועוד. הבנק מאפשר גם מילוי טופס בסניפים או דרך הטלפון.

אישור משכנתא הבינלאומי

אישור עקרוני למשכנתא לאומי

הכלי של לאומי לבקשת משכנתא נקרא משכנתא טוטאל דיגיטל. הוא מאפשר למלא טופס מקוון דרך המחשב או הטלפון וכן לשלוח את המסמכים דרכם. באתר לוחצים על כפתור "מתחילים" ונכנסים ל"משכנתא דיגיטלית". לאחר מכן ממלאים את הנתונים האישיים והפרטים לגבי הדירה. מיד מקבלים מידע על גובה המשכנתא וההחזר החודשי. בתום התהליך מקבלים תשובה תוך זמן קצר (הבנק לא מציין תוך כמה זמן).

אישור עקרוני למשכנתא אונליין

כמו שניתן לראות, כל הבנקים הגדולים מאפשרים הגשת בקשה באמצעות טפסים דיגיטליים. בנוסף גם בנק ירושלים מאפשר הגשת בקשה אונליין. בדיסקונט אומנם ניתן להגיש את הבקשה בדיגיטל אך יש למלא טפסים ידנית.

בבנק יהב בקשת האישור היא דרך מזרחי טפחות ובבנק מסד ובבנק אוצר החייל דרך הבינלאומי. בכל הבנקים יש גם אפשרות שיועץ משכנתאות ימלא לכם את הטפסים אונליין.

איך מוציאים אישור עקרוני למשכנתא בדרכים אחרות

בכל הבנקים ניתן להוציא אישור עקרוני למשכנתא דרך הסניפים או דרך המוקדים הטלפוניים השונים. עם זאת ייתכן שהתנאים שיוצגו וכן סכום המשכנתא יהיו שונים בערוצים השונים.

אלו המוקדים הטלפוניים בבנקים השונים:

הפועלים 2408*

דיסקונט: 2009*

לאומי: 3200*

הבינלאומי: 3533*

מזרחי: 8860*

תוך כמה זמן מקבלים אישור עקרוני למשכנתא

הזמן לקבלת אישור משכנתא הוא קצר מאוד. רוב הבנקים מצהירים על זמן קצר אך לא נוקבים בזמן המדויק. מזרחי מצהיר על עד 3 ימים, ולעיתים תקבלו את האישור גם תוך כמה שעות בלבד. בחלק מהבנקים יש כלים וסימולטורים שתוכלו להבין בעזרתם אם אתם זכאים לאישור וכן לעקוב אחר סטטוס הבקשה.

לכמה זמן תקף אישור עקרוני למשכנתא

האישור העקרוני תקף ל-24 יום. ב-24 יום אלו עליכם להמציא את המסמכים. בפרק זמן זה כל עוד הגשתם את המסמכים והם מאומתים, הבנק חייב לעמוד בתנאים שהצהיר עליהם ולכן יהיה מחויב להעביר את המשכנתא.

סירוב לקבלת האישור

במקרים מסוימים ייתכן שהבנק יסרב לתת את האישור העקרוני אם המידע שנתתם אינו עולה בקנה אחד עם הרגולציה של בנק ישראל או שהסיכון גבוה מדי. לדוגמה הבנק יכול לדרוש שתגדילו את ההון העצמי. מקרה אחר יכול להיות היסטוריה בעייתית של תשלום חובות, או למשל אם שמאי הבנק מעריך את שווי הדירה נמוך משמעותית מגובה העסקה. מנגד ייתכן שבנק אחד יסרב לתת את האישור ואילו בנק אחר יסכים.

שאלות ותשובות

האם אני חייב לבקש משכנתא בבנק שבו מתנהל החשבון שלי?

לא. בקשה לאישור משכנתא יכולה להתבצע עבור חברי כל הבנקים. ייתכן גם שבנק אחד יציע תנאים טובים יותר מהבנק שבו מתנהל חשבונכם. עם זאת, בחלק מהבנקים יש הטבות לחברי הבנק.

האם הבקשה לאישור העקרוני כרוכה בתשלום?

לא.

האם יש להגיש מסמכים עם הבקשה לאישור?

לא חובה. אבל כדאי להצטייד בכל המסמכים הרלוונטיים כדי שההליך יהיה מדויק יותר ומהיר יותר.

סיכום

לסיכום, אישור עקרוני לקבלת משכנתא הוא הצעד הראשון בקבלת משכנתא שבו אתם מצהירים על פרטיכם האישיים ועל המשכנתא הדרושה לכם. הבקשה נעשית כיום ברוב הבנקים דרך האמצעים הדיגיטליים השונים. לאחר בדיקת הבקשה הבנק מעניק לכם את האישור העקרוני ובו התנאים לקבלת המשכנתא. בזמן זה האישור תקף ל-24 יום לפחות. אם עמדתם בדרישות, הבנק מחויב להעניק לכם את המשכנתא באותם תנאים.