מהו משכון וכיצד מגישים בקשה למשכון - המדריך המלא לשנת 2024

משכון הוא מונח מתחום המשפט המתייחס לנכס שניתן כערובה עבור הלוואה או חיוב. בעולם הנדל"ן משכנתא היא סוג של משכון כזה. בנוסף כשאנחנו רוצים להפקיד נכס קיים אנחנו יכולים להביא הון עצמי למשכן דירה קיימת. במאמר זה נסביר מהו משכון, את ההבדל בין רישום משכון ליחיד לרישום משכון קבוצתי, איך בודקים משכון ואיך מבטלים אותו.

מהו משכון  - הגדרה רחבה

המילה משכון במקור משמעותה משכון של נכס, כלומר מי שמקבל את המשכון שומר על הנכס עד תשלום החוב. אך בימינו, לאחר שחוקק חוק משכון נכסים, הורחב המושג כך שבעל המשכון אינו חייב להחזיק בנכס אך רשאי להפקיע אותו במקרה שלא שולם. חוק המשכון מגדיר משכון בשני סעיפים:  

א. משכון הוא שעבוד נכס כערובה לחיוב; הוא מזכה את הנושה להיפרע מן המשכון אם לא סולק החיוב.

ב. הערובה יכול שתהיה לחיוב כולו או מקצתו, קיים או עתיד לבוא, מתחדש או מותנה, קצוב או בלתי קצוב.

איך מגישים בקשה למשכון

בעולם הנדל"ן כדי להגיש בקשה למשכון, כלומר למשכנתא, יש להגיש בקשת אישור עקרוני למשכנתא עם פירוט על הכנסות, חובות, על הנכס, עלותו, הון עצמי ועוד. לאחר שהבנק מאשר את התנאים שבגינם הוא מסכים למשכנתא תקבלו הודעת משכון לפני שתקבלו את הלוואה. הודעת המשכון מועברת לרשם המשכונות בצורת טופס שעליכם למלא ולהחתים את הבנק. היום ניתן גם להגיש את הטופס באופן מקוון. לאחר מכן תידרשו לשלם אגרת משכון. מלבד טופס מקוון אפשר לשלוח טופס בדואר, לקבוע תור לרשם המשכונות או להפקיד בתיבה אצל הרשם. ניתן גם לשלוח את הבקשה בדואר האלקטרוני. 

רישום משכון קבוצתי

במקרה של מספר גדול של חייבים או נושים, דוגמת קבוצות רכישה או שותפות בפרויקטים, יש להגיש טופס קבוצתי, אף הוא מקוון. עבור קבוצה המונה מעל 20 איש יש להגיש כמה פעמים את המסמכים הרלוונטיים. המשמעות של כך היא שיש לשלם אגרה כמה פעמים. כמו כן אם הבקשה היא מצד חברה או אגודה שיתופית הרשומה ברשם החברות, את הבקשה יש להגיש לרשם החברות או האגודות השיתופיות ולא לרשם המשכונות.

 בדיקת משכון

רשם המשכונות מאפשר גם בדיקה ועיון בשעבודים ובמשכונות גם כן בטופס מקוון. שעבודים עבור חברות ומשכונים עבור יחידים וקבוצות שאינם חברות. הזיהוי נעשה באמצעות מספר זהות, דרכון או מספר משכון תמורת אגרה של 11 ש"ח. לרוב המענה יהיה מיידי עד תוך שעה, למעט אזרח או תאגיד זר, ישות משפטית או משכונות שנעשו לפני שנת 1995. אז ההליך יכול להימשך שלושה ימי עסקים.

ביטול משכון

עבור ביטול משכון יש להגיש טופס לבקשת ביטול משכון לרשם המשכונות. הבטלה מתייחסת הן למשכון הידני והן למשכון הממוחשב. טופס הביטול שמוגש לרשם המשכונות צריך להיות מקורי. יש לציין את מספר הרישום של המשכון שאותו רוצים לבטל. אין צורך לציין את מספר הפעולה של רישום.

תתבקשו לציין פרטים מזהים בקשר למשכון: פרטי החייבים ובנוסף לזהות את הנכס הממושכן.  גם חתימת הנושים חייבת להופיע. בטופס.תאגידים חייבים גם בחותמת התאגיד.

יש אפשרות לחתימה של מורשה חתימה על הטופס בצירוף ייפוי כוח. כדי שלא לעכב את הטיפול בבקשת ביטול המשכון בשל בדיקת סמכותו של מיופה הכוח, רצוי לכלול בייפוי הכוח את הסמכות המפורשת לבטל את המשכון הספציפי הזה. כמו כן ביטול משכון אינו כרוך באגרה.