בנק ישראל מחמיר את הרגולציה על האשראי בענף הנדל"ן

בנק ישראל מחמיר את הרגולציה על האשראי לנדל"ן. בתקופה האחרונה חלה עלייה בסיכון האשראי במערכת הבנקאית לענף הבינוי והנדל"ן. זו באה לידי ביטוי, בין היתר, בגידול המואץ של יתרות האשראי ובמאפייני הסיכון לענף, ובעיקר שיעורי המימון מצד הבנקים. חלק מהבנקים, דוגמת בנק הפועלים, כבר הודייעו כי יחמירו את תנאי הקבלה לאשראי הנדל"ן.

בשל מצב זה שלח המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, במחצית השנייה של שנת 2021 הנחיה לנקוט פעולות שונות שמטרתן, בין היתר, לחזק את ניהול סיכוני האשראי של המערכת הבנקאית.

בעקבות המשך המגמה של העלייה במאפייני האשראי לנדל"ן שלח היום המפקח על הבנקים מכתב ובו הנחיות נוספות שמטרתן לחזק את ניהול הסיכונים, את השקיפות ואת כושר הניטור אחר הסיכון בתיק:

הצעד הראשון הוא דרישה להקצאת הון נוספת בגין מימון קרקעות במינוף גבוה – הבנקים יידרשו להגדיל את משקל הסיכון של הלוואות שניתנו ושיינתנו לרכישת קרקעות, בשיעור LTV  - חוב לבטוחה - העולה על 75%.

כמו כן הפיקוח יעביר למערכת הבנקאית דוגמאות מייצגות לתהליכי חיתום וסיווג אשראי – במטרה להמחיש ולהדגים את תהליך הניתוח של צוותי הביקורת של הפיקוח על הבנקים ולסייע בכך לניהול הליכי החיתום והסיווג של האשראי. בבנקים יפורסמו דוגמאות למקרים מייצגים שעלו תוך תהליכי ביקורת שביצע הפיקוח בהתייחס לאשראי לענף הבינוי והנדל"ן. הדוגמאות יתייחסו, בין היתר, למימון פרויקטים בליווי פיננסי סגור ולמימון רכישת קרקעות.

עוד יורחבו דרישות הדיווח לפיקוח על ענף הבינוי והנדל"ן – הוחלט על הרחבה והעמקה של דרישות המידע שימסרו הבנקים בדיווחיהם לפיקוח כדי לאפשר מעקב טוב יותר אחר התפתחות הסיכון לענפים אלו. שלושת צעדים אלו יידונו בהליכי ההתייעצות המקובלים וייכנסו לתוקפם בהקדם.

לדברי המפקח על הבנקים, מר יאיר אבידן:  "לאור עלייה בתיאבון לסיכון ובחשיפות המערכת הבנקאית לענף הבינוי והנדל"ן הנחינו בתקופה האחרונה את הבנקים לקיים דיונים מתאימים בנושא בדירקטוריון ובהנהלותיהם, שמטרתם בחינת תיאבון הסיכון, מדיניות האשראי, הגברת הניטור והבקרה, ניתוח מאפייני התפתחות הסיכון ולוודא קיומן של הפרשות נאותות.

"כמו כן החלטנו לפרסם היום סט צעדים נוספים שיאפשרו לקיים מערכת ניהול סיכונים אחראית יותר ובכללם, ריתוק הון נוסף למימון קרקעות ממונפות, ובנוסף, העמקת והרחבת דיווח המידע של חשיפת המערכת הבנקאית לענף. אנו רואים חשיבות רבה למימון וליווי ענף הנדל"ן במשק הישראלי, זאת לצד, שמירת תיאבון סיכון ומתודולוגיית חיתום אשראי שמרנית ונאותה. אנו נמשיך לעקוב אחר ההתפתחויות בשוק הבינוי והנדל"ן, בזה תיאבון לסיכון, מדיניות האשראי, החיתום והתמחור ונשקול את הצורך בנקיטת צעדים נוספים בהמשך, לפי הצורך".