בוחנים מהפכה במשכנתאות: משרד השיכון יבחן מחדש את תנאי הזכאות לסיוע

כל החדשות והעדכונים של מרכז הנדל"ן גם ב-WhatsApp >>

משרד הבינוי והשיכון הודיע על הקמת צוות בין-משרדי, בשיתוף אגף התקציבים והחשב הכללי במשרד האוצר, לבחינת הקריטריונים למתן סיוע במסגרת הלוואות לדיור הניתנות מכוח חוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992. הצוות נועד לבחון את הרלוונטיות, האפקטיביות וההתאמה של הקריטריונים הקיימים למתן סיוע במשכנתאות, ולהגיש המלצות לעדכון שיטת הניקוד ותנאי הזכאות, במקרה שיימצא כי נדרש שינוי מקצועי.

תנאי הסיוע למשכנתאות של משרד הבינוי והשיכון לזכאים כוללים ריבית מוזלת, הצמדה למדד ותקופת החזר נוחה. הסכום והזכאות מחושבים לפי שיטת ניקוד אישית. 

כיום הסיוע ניתן באמצעות הלוואת משכנתא ממשלתית בתנאים מועדפים ובריבית נמוכה של 0.5% פחות מהריבית בהלוואות צמודות מדד בשוק ולא יותר מ-3%, המוענקת דרך הבנקים למשכנתאות. היקף הסיוע המדויק נקבע לפי שיטת הניקוד המצטבר של משרד הבינוי והשיכון (החל מ-599 נקודות ומעלה) ומיקום הנכס. 

טווח ההלוואה נע לרוב בין כ-54,000 ש"ח (לבעלי ניקוד נמוך) ועד למעלה מ-200,000 ש"ח (לבעלי ניקוד גבוה). ככל שצוברים יותר נקודות (בגין ילדים, שנות נישואין ושירות צבאי), סכום ההלוואה הממשלתית גדל. תקופת החזר המשכנתא עד 30 שנה, עם אפשרות לקיצור לתקופות של 5 עד 25 שנה. 

שיטת הניקוד משקללת כאמור מספר ילדים, שנות נישואין, שירות צבאי/לאומי וותק בארץ (לעולים). יש גם מתן תוספות משמעותיות לרוכשי דירה ראשונה באזורי עדיפות לאומית. ההלוואה ניתנת עד 75% מגובה הנכס בשילוב המשכנתה הבנקאית הרגילה.

הבחינה של הצוות הבין-משרדי תתייחס, בין היתר, לנושאים הבאים: התאמת הקריטריונים למציאות החברתית והכלכלית הנוכחית; בחינת השפעתם של פרמטרים כגון מצב משפחתי, מספר ילדים, שירות צבאי או לאומי, שירות מילואים, אזורי מגורים ומאפייני אוכלוסייה; השוואה בין תנאי הסיוע במשכנתאות לבין קריטריונים בתוכניות סיוע אחרות של המשרד; הערכת יעילות הסיוע והשפעתו על מימוש זכאות לאורך השנים.

הצוות מזמין את הציבור, ארגונים מקצועיים, גופים ציבוריים עמותות, וכל גורם בעל עניין להעביר עמדות, הצעות, נתונים ומחקרים בנושא הקריטריונים לסיוע במשכנתאות. בפרט, ניתן להתייחס לנושאים הבאים: הקריטריונים הקיימים ושיטת הניקוד הנהוגה כיום; הצעות לעדכון או לשינוי הקריטריונים; חסמים במימוש הזכאות; השפעת הקריטריונים על קבוצות אוכלוסייה שונות; השוואות בין-לאומיות, מחקרים ונתונים רלוונטיים.

את ההתייחסות יש לשלוח בקובצי PDF או Word שלא עולים על 10 עמודים למייל kol_mashkantaeot@moch.gov.il . המועד אחרון להגשת התייחסויות – 23.8.26.

יש מי שכבר מציע מתווה חדש: יואל קופלנד, מנהל החטיבה הפרטית בקרן האשראי החוץ בנקאית "עוגן", מציע מנגנון חדש הנועד לטפלת בהון העצמי הגבוה הנדרש מהלווים תוך החזרים חודשיים גבוהים. המנגנון  מבוסס על "יכולת החזר מוכחת", אשר הופך את סכום השכירות הנוכחי של המשפחה לתקרת הפטור הבלעדית מהון עצמי.

יואל קופלנד (ענבל מרמרי)

לפי המתווה, משפחה שמשלמת באופן קבוע דמי שכירות חודשיים (לדוגמה 5,000 ש"ח), תוכל לתרגם את רכיב התשלום הזה ישירות למשכנתה של עד כמיליון ש"ח בפריסה ל-25 שנה - ב-0% הון עצמי, תוך העלאת שיעור המימון הפיננסי של המשכנתה במקרים אלו לעד 99%.

דרישת ההון העצמי הרגילה תחול רק על חלק האשראי שמעבר לסכום הנגזר מהשכירות, באופן מדורג ומקל (כמו כ-250 ש"ח הון עצמי על כל 1,000 ש"ח נוספים בשווי הנכס), ואילו לקבלנים ישולם מחיר השוק המלא עבור הדירות, אלא שמקור הכסף יגיע ישירות מהבנק ולא כהון מהבית.

לטענת קופלנד, "המתווה מייצר באופן מיידי שוק ענק, קשיח וממוקד של רוכשים פוטנציאליים לדירות בטווח מחירים של מיליון עד מיליון וחצי ש"ח. כתוצאה מכך, יוחזר לשוק התמריץ הכלכלי המובהק לבנייה מוגברת של דירות זולות ונגישות - ללא צורך בהגרלות ממשלתיות שרירותיות.

"המתווה מוכיח כי הוגנות מבנית ויציבות פיננסית אינן סותרות זו את זו. החלפת חסם ההון העצמי המיושן במבחן יכולת החזר אמיתית תפתח את הדלת לדירה ראשונה עבור אלפי משפחות בישראל".