פרסום ראשון: בנק ישראל גיבש פשרה שמבטלת את חוק "חופש בחירת השמאי"

בנק ישראל מנטרל את הצעת חוק "חופש בחירת השמאי" שהתקדם בכנסת למורת רוחו, וזכה לפופולאריות עצומה בקרב חברי הכנסת. היום הוציא הבנק טיוטה הכוללת הקלות ושיפורים בתהליכי בחירת השמאי בעת נטילה ופירעון של  משכנתאות, שאמורה לייתר את הצעת החוק שהונחה על שולחן הכנסת בפברואר האחרון.

הצעת החוק שהעניקה חופש בבחירת השמאי היתה פשוטה: לא עוד רשימות שמאים סגורות של הבנקים למשכנתאות, הכוללות בסה"כ מאות שמאים בודדות. כל אזרח שרוצה לקנות דירה יוכל לגשת למאגר המלא של שמאי המקרקעין – הכולל כמעט אלפיים שמאים - לבחור שמאי כרצונו, והבנק יהיה מחויב לאמץ את הדוח בנוגע להערכת הנכס. בזמן שהחוק זכה לתמיכה גדולה מצד חברי הכנסת (25 ח"כים מכל סיעות הבית נרשמו כיוזמיו, בהובלת חברי הכנסת עמיר פרץ ורעי פולקמן, שגם זכה לתמיכת שר האוצר), בבנק ישראל סברו שהחוק "החברתי" רע לכולם. בשום שוק ובשום ענף לא מחייבים חברה מסחרית לעבוד עם כל הספקים ללא קריטריונים וללא בדיקה. עם כל הכבוד לשנאת הבנקים, אמרו שם, ברור שברגע שהבנקים לא יוכל לסמוך על השמאי, כשרמת אי הוודאות שלהם בנוגע לדוח שמוציא שמאי אלמוני אדירה, הם יהיו חייבים להוסיף פרמיית סיכון להלוואה - מה שבמילים פשוטות אומר העלאת ריבית המשכנתא.

כעת הוציא בנק ישראל, לאחר דיונים מול פולקמן ופרץ, טיוטה הנראית כמו הצעת פשרה שתוריד את הצעת החוק מהשולחן. לפי ההוראה החדשה, הפנית הלקוח לביצוע שמאות תתבצע כבר בשלב האישור העקרוני - במסמך האישור העקרוני, שבנק מוסר ללקוח בשלב מוקדם של התהליך, לפני חתימת הסכם ההלוואה מול הבנק הספציפי, יכלול הבנק הפניה לביצוע שמאות תוך פירוט רשימת השמאים המועסקים על ידו והמתמחים באזור הגאוגרפי בו מצוי הנכס. בנוסף, הבנקים יקבלו הערכת שמאי שהוכנה עבור בנק אחר - בנק יהיה חייב לאפשר ללווה לעשות שימוש בהערכת נכס שניתנה על ידי שמאי שאליו הופנה הלקוח על ידי בנק אחר, ובלבד שלא חלפו 90 ימים ממועד הערכת הנכס (למעט במצבים מיוחדים שיוגדרו כעילה לסירוב סביר). בכך, השמאות לא תהווה גורם שמגביל את הלקוח מלנהל מו"מ על תנאי ההלוואה עם מספר בנקים בו זמנית, והוא יוכל לבצע בסופו של דבר את ההלוואה גם בבנק שאינו הבנק ממנו קיבל את האישור העקרוני הראשון ואת ההפניה לשמאות.

במקביל, בתחום הפירעון המוקדם של משכנתא, מפרסם בנק ישראל שני תיקונים: הבנק המלווה יידרש להציג באתר האינטרנט שלו או באפליקציה, מידע מעודכן הנדרש ללווה על מנת לבחון את הכדאיות של פירעון מוקדם של המשכנתא. המידע, שהוא ספציפי ללווה, יקל על הלווה לקבל החלטה מושכלת בדבר הפירעון. בנוסף, הבנק יידרש למסור ללווה אישור עבור חברת הביטוח בו הוא מאשר להקטין את סכום השיעבוד לטובת הבנק בהתאם לפירעון ההלוואה (או לבטל את השיעבוד כליל במקרה של פירעון מלא). אישור זה יקל על הלקוחות לעדכן את פוליסות הביטוח לאחר פירעון ההלוואה.

לדברי המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר, "מטרת התיקונים שאנו עורכים הנה לפשט את התהליך החשוב הזה ולהקל על הלווה לקבל החלטות אופטימליות בעת ההחלטה ליטול משכנתא או לפרוע אותה". בר הודתה לח"כ רועי פולקמן, שהוביל את חוק "חופש בחירת השמאי", על כך "שסייע לנו לאפיין את הקשיים שהיו בתהליך בתחום השמאות על המשכנתא, ולעצב את הפתרון שאותו אנו מקדמים היום". לדברי פולקמן: "אנחנו מביאים עוד בשורה לרוכשי הדירות בישראל. הליכי השמאות ללווים יהיו קלים יותר- הבנקים יהיו חייבים לכבד בדיקת שמאי גם אם נעשתה עבור בנק אחר, ומי שירצה לבחון מספר הצעות למשכנתא לא יידרש לעבור בכל בנק מחדש את הליכי השמאות״.