ביטוח משכנתא - המדריך השלם לשנת 2024

רכישת דירה היא תהליך מורכב והחלטה לא פשוטה, הכוללת אינספור שיקולים. לכן, עבור ישראלים רבים, אשר חזרו לקחת משכנתאות כעת ברמה שנרשמה לפני תחילת משבר הקורונה, ביטוח משכנתא עשוי להגיע בהפתעה או בתסכול מסוים, בעקבות הוצאה נוספת וקבועה לאורך כל תקופת ההחזר. ממה מורכב ביטוח משכנתא ? וכיצד ניתן לחסוך בעלויות שלו? 

ביטוח משכנתא - חובה בכל לקיחת משכנתא

ביטוח משכנתא הוא 'ביטוח חובה' אותו דורש הגוף המממן בעת לקיחת משכנתא בישראל. הביטוח מורכב בפועל משני סוגי ביטוחים: ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה. ההוצאה המתווספת להחזר ההלוואה יכולה להגיע ל-200 שקל בחודש. על רקע העובדה כי הישראלים נוטלים משכנתא לתקופות ארוכות של 20 שנים ומעלה, מדובר על הוצאה משמעותית הנצברת לאורך השנים.

מה התפקיד של ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא למעשה סוג של שטר ביטחון עבור הבנק, עבור מקרים בהם תשלומי המשכנתא נפסקים. פוליסות הביטוח שהלווה לוקח מבטיחות כי חברת הביטוח תכסה על החזרי המשכנתא.

הביטוחים אמנם נועדו לשרת את הבנק המספק את ההלוואה, אך הם מועילים גם ללווים ובני משפחותיהם, משום שהם מבטיחים להם רשת ביטחון ושמירה על הזכויות בנכס במקרים בהם הם נקלעים לצרה. ביטוח המשכנתא מגן על הכספים שכבר שולמו מרגע נטילת ההלוואה, ועד למועד בו מתרחש האירוע שמקשה על המשך התשלומים.

ממה מורכב ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא מורכב משני סוגי ביטוחים: ביטוח חיים וביטוח מבנה.

ביטוח חיים נועד למקרה של פטירה של אחד מבני הזוג הלוקחים את המשכנתא, מה שיוביל לחוסר אפשרות להמשך התשלומים של המשכנתא לבנק. ביטוח החיים מבטיח כי המשך התשלומים מועבר לאחריות חברת הביטוח. במרבית המקרים ניתן להרחיב את הסעיף למקרים של נכות ואובדן כושר עבודה.

לווים הסובלים מבעיה רפואית מתבקשים לעבור בדיקה רפואית מטעם חברת הביטוח, בנוסף להעברת מסמכים רפואיים.

ביטוח מבנה נועד למקרים של פגיעה משמעותית בנכס עצמו, כתוצאה מרעידת אדמה, שריפה, נזקי צנרת ועוד. במקרים בהם חומרת הנזק גורמת לירידה משמעותית לשווי הדירה, משום שהנכס הוא הביטחון מול החזרי התשלום - הבנק נותר ללא ביטחון כלל, והלווה נותר עם דירה אחרי קטסטרופה, ובנוסף גם תשלומי משכנתא כבדים. במקרה שכזה, חברת הביטוח לוקחת על עצמה את המשך התשלומים ואף חלק מתשלומי הפיצויים הנדרשים להחזרת הנכס למצב תקין. ניתן להוסיף גם ביטוח לתכולה של הדירה- לריהוט ולחפצים בדירה, ללא קשר לדרישות הבנק.

מחיר הביטוח נקבע על פי מאפייני הלווה והנכס. כלומר, ככל שהבריאות שלכם תקינה יותר, כך תשלמו פחות בתעריף של ביטוח החיים. בביטוח המבנה למשכנתא, לוקחים בחשבון את שווי הנכס, עלות הקמתו מחדש ומאפיינים נוספים שלו.

בחירת חברת ביטוח משכנתא – לא חייבים בבנק

בעת לקיחת משכנתא , הבנקים מציעים בנוסף גם ביטוח חיים וביטוח מבנה. עם זאת, אין חובה מצד הלווה לקחת את ביטוח המשכנתא בבנק, ואף אין חובה לקחת את שני הביטוחים אצל אותו גוף.

ישנם גורמים רבים המציעים סוגי פוליסות שכאלו בישראל, ובנוסף ישנם הבדלים משמעותיים בין הפוליסות. לכן, כדאי לעשות סקר שוק ולבצע השוואת ביטוח משכנתא בין שלל חברות הביטוח הקיימות בכדי ולהבין את תנאי הביטוח מול העלות החודשית, שיכולה להיות נמוכה בעשרות אחוזים מהביטוח המוצע על ידי הבנק. התנאים יכולים להשתנות בהיבט של גובה הכיסוי, תנאי מימוש, סכום השתתפות עצמית ועוד. קחו בחשבון גם את איכות השירות של חברת הביטוח, אותה תוכלו לראות במדד שירות חברות הביטוח של משרד האוצר.

עולם הביטוח הוא תחרותי מאוד, ולכן צריך לעשות השוואת ביטוח משכנתא  מקיפה וחכמה - כדי לקבל את הפוליסה הרחבה ביותר, עבור העלות החודשית הנמוכה ביותר. כיום ניתן להשוות מחירי ביטוח בקלות יחסית דרך האינטרנט - פוליסות הביטוח הנדרשות בלקיחת משכנתא הן לא פוליסות מורכבות במיוחד, וניתן להגיע להשוואה טובה ויעילה באמצעות סקר שוק דרך אתרי השוואות או האתרים של חברות הביטוח עצמן.

בנוסף, גם משרד האוצר מציע מחשבון ביטוח משכנתא, המציע השוואה אובייקטיבית ואמינה. כדאי לזכור שכל חיסכון בביטוח משכנתא צפוי להגיע לעשרות אלפי שקלים של חיסכון בעלויות לאורך חיי המשכנתא.

עוד טיפים חשובים עבור השוואת ביטוח משכנתא

בחלק מהמקרים חברת הביטוח מעניקה הטבה משמעותית לשנים הראשונות של הפוליסה, כאשר המחיר צומח רבות לאחר מכן, מה שמייקר את העלות הכוללת של הפוליסה לאורך השנים. לכן, חשוב לקבל את עלויות הביטוח לאורך כל תקופת ההחזר, ולחשב את העלות הכוללת, יחד עם לקיחה בחשבון של ההטבות בשנים הראשונות. עבור חלק מהלווים, ההטבות בתקופה הראשונה היא יתרון מספיק חשוב, אך בכל מקרה, כדאי וחשוב לדעת את טבלת התעריפים לאורך כל התקופה.

על מנת להפחית את עלויות הביטוח, מומלץ להודיע לחברת הביטוח על כל שינוי, כגון פירעון חלקי מוקדם של ההלוואה, וכד'.

בנוסף, ככל שעוברות השנים, כך פוחת הסכום שנותר ללווה לשלם, ולכן כדאי לוודא שסכום ביטוח החיים תואם לסכום ההחזר שנותר בכל שלב. לעתים ניתן להתאים את השינוי בתעריף הביטוח גם לשיטת ההחזר של המשכנתא.

כדאי לדעת גם שמס הכנסה מעניק הטבות מס על תשלומים לביטוח חיים, לרבות ביטוח חיים למשכנתא.

באשר לפוליסת ביטוח מבנה למשכנתא, חשוב לדעת שהתנאים הבסיסיים של הפוליסה זהות בכל החברות, כאשר כל חברת ביטוח יכולה להוסיף לתנאי הפוליסה אך לא להפחית מהם. חלק מהתנאים הנדרשים הוא סעיף המאפשר לבטל אותה בלי לשלם קנס, ולקבל את החזר הפרמיה באופן יחסי.

בכל מקרה, במהלך רכישת הביטוח יש לעבור תהליך חיתום, בו הלווה צריך לענות על מספר שאלות אשר קובעות את התעריף של פרמיית הביטוח. חשוב לענות באופן כנה על השאלות, על מנת למנוע קשיים בהמשך הדרך בקבלת פיצוי מחברת הביטוח.

לסיום, כדאי לבדוק במסמכי הפוליסה שכל הפרמטרים תואמים למה שדווח וכל התוספות שחברת הביטוח הבטיחה אכן נמצאות במסמכים.

החל ממתי צריך לעשות ביטוח משכנתא?

מבחינת ביטוח מבנה למשכנתא, הרי שהבנק מחייב את הלווה לבטח את הנכס החל מהיום הראשון בו נלקחה המשכנתא. ברכישת דירה מקבלן, הבנק מבקש פוליסת ביטוח בתוקף החל מקבלת המפתחות לדירה.

מבחינת ביטוח חיים למשכנתא, הבנק דורש ביטוח מהיום הראשון של המשכנתא, אך ניתן להפעיל אותו בחלקים, על פי הסכום שנמשך מההלוואה (למשל, כאשר מבקשים משכנתא של 1 מיליון ₪ ומושכים בהתחלה רק חלק מהסכום),כאשר מגדילים את הפרמיה בכל פעם שמושכים עוד סכום. חשוב לדעת שאם עושים ביטוח דרך חברה חיצונית ולא דרך הבנק, הבנק המלווה ידרוש ביטוח על כל סכום המשכנתא מהיום הראשון.

בכל מקרה, כדאי לשקול כיסוי על הסכום המלא, גם אם המשיכה נעשית בהדרגה, כדי להימנע מהסיכון למצב בו אחד מבני הזוג נפטר, חברת הביטוח מכסה רק על הסכום שבוטח, מה שמאלץ את בן הזוג היורש לקחת את שאר המשכנתא.

ניתן גם לעשות ביטוח חיים שאינו משויך לביטוח משכנתא ביום רכישת הדירה לשני בני הזוג, לבטל אותו ביום לקיחת המשכנתא ואז לעשות ביטוח חיים למשכנתא על הסכום המלא ולא רק עבור הסכום שמשכתם עד אותו רגע.

סיכום

לסיכום, על אף שישראלים רבים לא מודעים לכך, בעת לקיחת משכנתא הבנק דורש מהלווים ביטוח משכנתא , למקרים בהם הלווה מתקשה\לא מסוגל להמשיך בהחזרי המשכנתא. ביטוח משכנתא מורכב משני סוגי ביטוחים: ביטוח חיים על הסכום של המשכנתא, וביטוח מבנה לכיסוי על נזקים אפשריים בנכס.

ניתן לקחת את ביטוח המשכנתא לא דרך הבנק המלווה, ולמעשה ניתן לקחת כל אחד מהביטוחים בחברה אחרת, על פי השוואת ביטוח משכנתא ברמת המחירים והתנאים. לכן, חשוב לעשות סקר שוק, להשוות בין מספר גורמים ולקבל החלטה שיכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים במשך השנים. בנוסף, כדאי להבין מתי נדרשת מכם לעשות ביטוח, ומתי כדאי להתחיל את הביטוח על מלוא הסכום.